二手车贷款要担保人？滁州老顾问说实话

别急着找人签字，先搞清楚这个

最近好几个滁州的朋友问我：想用自己手里的二手车办个贷款周转下，银行或者贷款公司会不会要求找个担保人？说实话，这个问题问得太对了。因为很多车主第一反应就是：我信用不好，或者车太旧，是不是得拉个亲戚朋友来担保才行？

暑假期间，孩子教育、家庭旅游、生意进货……用钱的地方不少。

根据我们实际办理的经验，二手车贷款要不要担保人，关键看两样东西：你的车况和你的个人征信。打个比方，前段时间全椒有个客户李哥，开了辆2018年的别克英朗过来，车况不错，他自己征信也干净，就是缺5万块钱进货。最后我们直接按车价值的70%放款，月息0.68%，根本不需要担保人。车就是最好的抵押物，银行和机构首先看的是车，不是人。

说起来，凤阳县这边咨询车贷的客户真不少——府城镇那边的老客户还介绍了好几个朋友过来。

但你要说一点不需要，也不对。下面具体给你拆开讲。

什么情况下必须找担保人？

说实话，大部分正规的二手车贷款（尤其是车抵贷），是不强制要求担保人的。但有两种情况，你可能会被要求找一个：

• 你的征信有硬伤。比如过去两年内有过连续3个月或累计6个月的逾期，或者当前有逾期没还清。这种时候，机构觉得你个人还款意愿或能力存疑，就会要求加个担保人，让担保人帮你兜底。
• 你的车太老或价值太低。比如车龄超过10年，或者评估价不到3万块钱。车本身不值钱，机构怕你万一不还钱，车卖了都不够覆盖本金和利息，这时候就需要一个信用好、收入稳定的人来担保。

前段时间凤阳有个客户王姐，开了辆2012年的现代瑞纳过来，车龄11年，评估价才2万5。她想贷1万5，但征信上有个2年前的逾期记录。最后我们帮她找了家愿意接的机构，加了担保人——她老公的弟弟，在镇上开了个小超市，征信没问题。最后批下来了，月息1.2%，比正常高了点，但能解燃眉之急。这种就是典型的车补人、人补车的情况。

担保人到底担什么责？丑话说在前

很多人觉得担保人就是签个字，走个过场。千万别这么想。用

连带责任保证

就是说，如果你不还钱，贷款机构可以直接找担保人要钱，不用先找你。担保人和你一样，是共同债务人。

而且，担保人的征信也会受影响。一旦你逾期，担保人的征信报告上也会显示这笔贷款有异常，以后他买房、办信用卡可能都受影响。所以，找担保人之前，一定要把丑话说在前面：“哥/姐，万一我这边出了状况，你可能要帮我扛一阵子。”别到时候翻脸。

用数据说话：担保人到底多不多？

数据来源：滁州墨桃信息2024年内部业务统计

你看，大部分车主其实是不需要担保人的。如果你征信干净、车况也还行，完全不用为这个事发愁。但如果你属于后两类，也别灰心，我们有的是办法帮你解决问题，只是流程上会多一步。

诚实提醒：这些情况不如不贷

诚实提醒：如果你的需求在1万以内，或者你连一个靠谱的担保人都找不到，那这个贷款或许不办更好。为了几千块钱去欠人情，或者让家人背上连带责任，不值得。找亲戚朋友周转一下，或者等手头宽裕了再说，可能更划算。

另外，市面上有些小贷公司，打着“不要担保人”的旗号，结果利息高得吓人（月息2%以上），或者偷偷在合同里加各种费用。遇到这种，宁可多等两天，也别签字。正规的机构，利息和费用一定是明明白白的。

最后送你三句话

1. 先看自己的征信和车况，90%的情况下你不需要担保人。
2. 如果真需要，找信用好、收入稳的亲友，并且把风险说清楚。
3. 滁州本地的朋友，可以来我们公司（滁州墨桃信息，czmotao.com）坐坐，我们帮你评估一下，不收费。就在琅琊区南谯路附近，好找得很。

💡 一点心里话：在滁州做了这么多年车贷，最大的感受是：绝大多数人不是乱花钱才来贷款的，是真的遇到了难处。所以我们对每一笔贷款都很认真。如果你也在犹豫要不要办，建议你先打我们的电话聊聊，了解一下自己的车能贷多少，至少心里有个底，再做决定。