按揭车改色或改装，还能二次抵押贷款吗？

先回答：能，但别急着高兴

很多滁州车主来问我：我的车是按揭的，还没还完，最近手头紧，能不能拿去做二次抵押？更有人问，我改了色、加了包围、换了轮毂，还能办吗？

先说结论：**能办，但有条件**。按揭车本身就可以做二次抵押，因为你的车虽然还有贷款，但车辆登记证书（绿本）在你手里，只要你按时还款，车子的残值空间就是可以拿来融资的。但改色和改装，这个就得看情况了，不是所有的改装都叫改装，有些是加分项，有些是雷区。

像明光市附近的客户，经常有明珠路附近的客户开车过来问。

根据我们实际操作的经验，滁州这边能做二次抵押的金融机构，主要看两个硬指标：车辆当前估值和剩余按揭余额。打个比方，你的车买的时候20万，开了一年多，现在市场估值16万，按揭还剩8万，那你的可贷空间就是16万×70%—8万≈3.2万。当然，各机构成数不同，有的给到80%。

那改色和改装怎么影响估值？我下面细讲。

改色：备案了是加分，没备案是麻烦

先说改色。去年底，明光有个客户小李，开了辆白色思域，全车贴了祖母绿改色膜，过来想做贷款。我一看，颜色挺酷，但行驶证上还是白色。他告诉我，改色后没去备案，觉得麻烦。结果我们合作的银行评估师直接摇头，说这车“证件不符”，要么恢复原色，要么去车管所备案，否则贷不了。

小李当天就去滁州车管所办了变更登记，费用就几十块，半天搞定。过了三天，贷款就批下来了，8万块，月息0.7%。所以记住：改色后10天内去车管所备案，换新的行驶证，那就不影响估值，甚至如果颜色比较大众（比如白色、黑色），保值率还稳定。

但如果你改的是那种张扬的荧光色、哑光黑，虽然备案了，但二手车市场受众小，估值会被压低。我们有个客户，改了个哑光灰，本来能估12万，结果只给了10.5万，直接少贷了1万多。

改装：动力、底盘、排气是重灾区

改装这块，水更深。我常说，改外观小打小闹，只要不影响年检，问题不大。但如果你动了发动机、刷了ECU、改了排气、降低了悬挂，那金融机构会直接拉黑。

为什么？因为车抵贷机构最怕的是车出问题卖不掉。改装车在二手车市场是小众，而且保险公司对改装车理赔很麻烦，所以银行和持牌机构基本不碰。

前段时间全椒有个客户王先生，开了辆高尔夫GTI，改了绞牙避震、换了直通排气，过来想贷12万。我们合作了三家机构，两家直接拒了，第三家只肯给6万，理由是“改装件拆掉后恢复原厂成本高，而且原厂件可能已经卖了”。王先生最后无奈，自己把原厂件装回去，又花了2000多，才贷到10万。

所以如果车子有重大改装，我们通常会劝车主：要么先恢复原状再贷，要么换其他融资方式。

到底怎么评估？给你一张对比表

🗣️ 编辑按：实话跟你说——车抵贷是解决短期资金问题的一个好工具，但它不是万能的。如果你的负债已经很重了，不建议再增加压力。如果你确实需要，我们的建议永远是：货比三家、算清成本、量力而行。有疑问随时打电话，免费咨询，不强推。

诚实提醒：别拿改装当借口

最后说句掏心窝子的话。有些车主觉得，我改色了，是不是车更个性，能多贷点？恰恰相反，金融是风控的生意，他们只认标准。改装不仅不加分，还可能让你多花钱恢复原状。

诚实提醒：如果你的车是按揭车，又改了动力或底盘，大概率贷不了，就算有机构愿意做，利率也高得离谱（月息可能超过1.2%），而且还款期限短。这种时候，我建议你考虑其他途径，比如信用贷或找亲友周转，别硬碰硬。

另外，如果你只是改了颜色，记得先花几十块钱备案。来凤阳、定远的朋友，跑一趟滁州车管所也不远，别让小事耽误了大事。

有具体车况想评估的，可以来我们公司坐坐，地址在滁州琅琊区丰乐大道附近，免费评估。我们不做一锤子买卖，帮你把账算明白。