不押车贷款利率为啥比押车高？滁州老顾问给你说明白

先讲个真事：同样一辆车，利率差不少

前两天，全椒有个做建材生意的刘老板找到我，开着他那辆2021年的丰田汉兰达，想办个车抵贷周转一下。他上来第一句话就是：“顾问，我要不押车，车我得天天用。”我给他算了算：不押车，额度8万，月息0.95%；要是押车呢，月息能降到0.68%。刘老板一听就急了：“凭什么不押车贵这么多？你们是不是坑我？”

暑假期间，孩子教育、家庭旅游、生意进货……用钱的地方不少。

说实话，这问题我几乎天天被问到。今天就跟滁州的老乡们好好掰扯掰扯，不押车的利率为啥比押车高。不是我们想多赚你，这里头有实实在在的门道。

说起来，琅琊区这边咨询车贷的客户真不少——上个月滁州学院附近就有好几个做生意的老板过来办抵押。

风险不一样，定价当然不一样

要搞明白这事，得先知道一个词：

风控成本

就是贷款机构为了防范你不还钱，需要花的钱和承担的风险。风险越高，成本越高，利息自然就上去了。

押车的时候，车钥匙在我手里，车停在指定车场。万一你不还钱，我随时可以处理掉车来抵账。这就像你把车押给我当“人质”，我睡得踏实。但不押车呢？车你天天开着跑，从琅琊大道开到紫薇路，从凤阳跑到定远，我根本不知道车在哪。万一你不还钱，我找车都费劲，更别说处理了。

根据我们实际办理的经验，押车贷款/4/">不押车贷款的不良率通常比押车高出2到3个百分点。这个多出来的风险，机构肯定得通过利率找补回来，不然谁干这买卖？所以，你为“不押车”这个便利付出的，就是更高的利息。

不押车你还得加装GPS，这都是钱

你可能不知道，办不押车贷款，我们得在你的车上装

GPS定位器

一种小型定位设备，用来实时监控车辆位置，防止客户失联后找不回车。

这些成本，机构不会自己扛，最后都摊到你的月供里了。你可能会说：“那你们不会少赚点？”话不是这么讲的，做生意总要覆盖成本。我们滁州墨桃信息做车贷这么多年，一直坚持明码标价，不搞套路。贵在哪，我都会跟你说清楚。

一个表格让你看明白

你看，不光利率高，额度还可能低一点，因为机构要给自己留安全垫。明光的王老板上次就跟我抱怨：“不押车才给我批6万，押车能批8万。”我说：“你天天要用车拉货，押车方便吗？”他想了想，最后还是选了不押车。

诚实提醒：别为了省利息把自己坑了

【诚实提醒】如果你的资金缺口在2万以内，或者只需要周转半个月，我建议你优先找亲戚朋友借，或者用信用卡周转。车抵贷有手续费、GPS费，短期用不划算。还有，千万别为了低利率去办押车，结果没车用耽误了生意，那省下的利息都不够补损失的。

另外，我还得提醒一句：利息不是越低越好。有些小贷公司宣传“月息0.3%”，去了才知道是等本等息，实际年化高得吓人。滁州这边就有车主被套路过的，在天长那边被收了高额违约金。我们墨桃信息一直主张：办贷款前，把综合费用算清楚，别只看月息。

🗣️ 编辑按：实话跟你说——车抵贷是解决短期资金问题的一个好工具，但它不是万能的。如果你的负债已经很重了，不建议再增加压力。如果你确实需要，我们的建议永远是：货比三家、算清成本、量力而行。有疑问随时打电话，免费咨询，不强推。

到底选哪个？我给你个实在建议

说实话，没有哪个更好，只有哪个更适合你。我遇到很多车主的反应都是“不押车太贵了”，但转头一想，车天天要用，押车不现实。这时候我就会告诉他们：多花点利息，换你每天开车自由，值不值？

我一般会这么建议：

• 车是生产工具（比如跑运输、跑业务）：别犹豫，选不押车。利息高点，但车不停，钱才能赚回来。
• 车是代步工具，而且你资金需求大、时间长（半年以上）：可以考虑押车。利息低，额度高，省下来的钱能抵消打车费。
• 短期周转（1-3个月）：不管押不押车，先算综合成本。有时候不押车更方便，但别为了省几百块利息把车押进去。

上次来安有个做装修的李师傅，开了辆五菱宏光过来，想押车。我问他：“你天天要拉材料，押了车咋干活？”他恍然大悟，最后办的不押车，月息0.9%，虽然贵点，但他能天天跑工地。一个月后周转过来就提前还了，利息总共没花多少。

在滁州做车贷这些年，我最大的感受就是：贷款不是目的，解决问题才是。利率高低很重要，但不是唯一标准。你来找我，我会把两种方案的利弊都摊开，让你自己选，绝不忽悠。