车抵贷非要找担保人？别被老观念给坑了

先跟你说句大实话：绝大多数车抵贷，不需要担保人

在滁州干了这么多年车贷，我遇到太多车主，一上来第一句话就是：“办车抵贷是不是得找个担保人？我亲戚朋友不好意思开口啊。”每次听到这个，我都想跟他们说：别急，你先听我讲清楚。

根据我们实际办理的经验，目前正规的车辆抵押贷款，90%以上都不用担保人。为啥？因为你的车本身就是抵押物。说白了，你把车押给金融机构，人家手里有你的车本（机动车登记证书），万一你还不上，人家可以处置车辆。这比找个担保人靠谱多了。

这不，前两天就有个定远县的车主来咨询，经常有炉桥镇附近的客户开车过来问。

但为什么还有那么多人觉得要担保人？一方面是受以前老观念的影响——很多年前，银行办贷款确实动不动就要担保人；另一方面，确实有极少数情况会需要，比如你的车龄太长、估值太低，或者征信记录有点“花”。

诚实提醒：如果哪个机构一上来就让你必须找担保人，还收高额担保费，你可得多个心眼。正规车抵贷，主要看车和你的还款能力，不是靠拉人头来分担风险。

什么情况下才会要担保人？给你说个例子

前段时间，有个全椒的张师傅找到我。他开了辆2015年的五菱宏光，跑了快20万公里，想贷3万块钱周转一下。说实话，这车估值也就两万出头，很多机构都不太愿意接。但是张师傅急用钱，征信报告打出来一看，几年前有过几笔逾期，虽然都还清了，但记录还在。

这种情况，我们帮他联系了两家资方，最后有一家愿意做，条件是需要一个担保人——因为车辆残值比贷款金额还低，风险确实大。张师傅后来找他弟弟签了个字，顺利拿到了钱。

你看，需要担保人的情况，通常逃不出这几种：

• 车太老或太破：车龄超过8年，或者车辆评估价低于贷款金额的1.5倍，资方觉得不够安全。
• 征信有明显瑕疵：比如近两年有连续3次或累计6次逾期，信用报告不好看。
• 还款来源不稳定：比如个体户、临时工，或者没有固定流水证明。
• 贷款金额特别大：超过车辆估值的80%，资方也想多一重保障。

但这些都是少数。大多数车主，像琅琊区的李哥，2021年的丰田凯美瑞，征信干干净净，批了12万，月息0.68%，全程没提过担保人三个字。

担保人和“共同借款人”不是一回事，别搞混了

这我得专门拎出来说一说。很多人把“担保人”和“共同借款人”混为一谈，这个误会大了去了。

担保人

简单说，你借了钱，担保人只是在你违约时承担还款责任。他本人并不从贷款里拿到一分钱，也不享受车辆的使用权。纯粹是给你做信用背书。

共同借款人

这个人是和你一起借钱、一起还钱的主儿。比如夫妻俩一起买车，两个人都要还月供。共同借款人对贷款有同等权利和义务。

在车抵贷里，如果你遇到的是夫妻共同签字，那是另一回事——因为车辆属于夫妻共同财产，需要双方同意才能抵押。但这不是找担保人，是财产共有人签字。

所以，下次业务员问你能不能带个人来，你先问清楚：是担保人还是共签？别稀里糊涂拉个朋友过来，最后搞成别人替你背债。

两种主流车抵贷，对担保人的要求完全不同

为了让您看得更清楚，我列个表，一看就明白：

你看，银行系的基本不需要担保人，但门槛高；机构系的偶尔会要，但能解决急事。我个人的建议是：能走银行就走银行，利率低、流程正规、不用找人担保。但如果你征信有点问题，或者车龄大了，机构也是好选择——前提是问清楚担保费是多少，别稀里糊涂多花钱。

在滁州办车抵贷，记住这三点就够了

说了这么多，总结成三句话：

• 第一：先问清楚，别自己吓自己。大部分车抵贷不用担保人。你去咨询的时候，直接问：“我这个情况需不需要担保人？”业务员会给你准话。
• 第二：如果真要担保人，问明白为什么。是车不好？征信不好？还是金额太大？问清楚原因，你心里有数，也知道该从哪改进。
• 第三：别让担保人稀里糊涂签字。如果你确实需要找人担保，务必让担保人知道他要承担什么责任。我在全椒碰到过一档子事，一个老板给朋友担保车贷，朋友跑路了，他得替还十几万。最后闹到法院，两个朋友反目成仇。所以，担保是大事，别拿人情赌。

最后，如果你在滁州、天长、明光、凤阳、定远、全椒、来安这一带，正为资金周转发愁，想了解自己的情况要怎么办车抵贷，随时给我们公司网站留言，或者直接打电话。我们就在滁州本地，跑得了和尚跑不了庙。

风险提示：贷款有风险，借款需谨慎。请根据自身还款能力合理借贷，避免逾期影响个人征信。车辆抵押期间，车辆所有权受限，请保管好相关凭证。

🗣️ 编辑按：实话跟你说——车抵贷是解决短期资金问题的一个好工具，但它不是万能的。如果你的负债已经很重了，不建议再增加压力。如果你确实需要，我们的建议永远是：货比三家、算清成本、量力而行。有疑问随时打电话，免费咨询，不强推。